នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជា គ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ (MFI) បានដើរតួនាទីយ៉ាងសំខាន់ក្នុងការផ្តល់សេវាហិរញ្ញវត្ថុដល់ប្រជាពលរដ្ឋ ជាពិសេសអ្នករស់នៅតាមជនបទ និងអ្នកមានចំណូលទាបដែលមិនទាន់អាចទទួលបានសេវាពីធនាគារពាណិជ្ជ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ កម្ចីមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុក៏អាចក្លាយជាបន្ទុកដ៏ធ្ងន់ធ្ងរ ប្រសិនបើមិនមានការគ្រប់គ្រងត្រឹមត្រូវ។ គេហទំព័រ Bank in Cambodia នឹងលើកឡើងពីហានិភ័យនៃបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ និងផ្តល់គន្លឹះជាក់ស្តែងក្នុងការគ្រប់គ្រងវា។
តើអ្វីទៅជាបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ?
បំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ សំដៅលើប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចដែលផ្តល់ដោយគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ (MFI) ឬអ្នកផ្តល់សេវាឥណទានដទៃទៀត។ កម្ចីទាំងនេះច្រើនតែមានគោលបំណងគាំទ្រអាជីវកម្មខ្នាតតូច ការចំណាយលើកសិកម្ម ការអប់រំ ឬតម្រូវការបន្ទាន់ផ្សេងៗ។
ហេតុអ្វីបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុអាចជាហានិភ័យ?
ទោះបីជាផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ក៏ដោយ ក៏បំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុអាចមានហានិភ័យមួយចំនួនដែលអ្នកខ្ចីគួរយល់ដឹង៖
- អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់: ជាធម្មតាកម្ចីមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងកម្ចីធនាគារពាណិជ្ជ ដោយសារហានិភ័យខ្ពស់ និងថ្លៃដើមប្រតិបត្តិការរបស់គ្រឹះស្ថាន។ អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់អាចធ្វើឱ្យការសងបំណុលកាន់តែពិបាក។
- ការខ្ចីច្រើនកន្លែង (Multiple Borrowing): អ្នកខ្ចីខ្លះអាចនឹងខ្ចីពីគ្រឹះស្ថានច្រើនកន្លែងក្នុងពេលតែមួយ ដើម្បីយកទៅបង់សងបំណុលចាស់ៗ ឬដើម្បីបំពេញតម្រូវការផ្សេងទៀត។ ទង្វើនេះអាចបង្កើតជា “រង្វង់បំណុល” ដែលពិបាកនឹងរួចផុត។
- ការប្រើប្រាស់ប្រាក់ខុសគោលដៅ: ប្រាក់កម្ចីដែលបានមក ពេលខ្លះត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ចំណាយមិនចាំបាច់ ឬវិនិយោគលើអាជីវកម្មដែលមិនបានសិក្សាគ្រប់គ្រាន់ ដែលបណ្តាលឱ្យគ្មានលទ្ធភាពសងត្រឡប់។
- ភាពងាយរងគ្រោះសេដ្ឋកិច្ច: ប្រជាពលរដ្ឋជាពិសេសកសិករ ងាយរងផលប៉ះពាល់ពីគ្រោះធម្មជាតិ ដំណាំខូច ឬការប្រែប្រួលតម្លៃទីផ្សារ ដែលអាចធ្វើឱ្យពួកគេបាត់បង់ប្រភពចំណូល និងគ្មានលទ្ធភាពសងបំណុល។
- សម្ពាធសងបំណុល: ការទារបំណុលខ្លះអាចបង្កសម្ពាធដល់អ្នកខ្ចី និងគ្រួសារ ជាពិសេសនៅពេលដែលពួកគេមិនមានលទ្ធភាពសង។
សញ្ញាបង្ហាញថាអ្នកកំពុងមានបញ្ហាបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ
- អ្នកត្រូវខ្ចីលុយថ្មីដើម្បីបង់សងបំណុលចាស់។
- អ្នកកំពុងបង់តែការប្រាក់ ហើយមិនអាចបង់ប្រាក់ដើមបាន។
- អ្នកចាប់ផ្តើមលក់ទ្រព្យសម្បត្តិ (ដីធ្លី ផ្ទះសម្បែង) ដើម្បីសងបំណុល។
- អ្នកមានភាពតានតឹង និងការថប់បារម្ភខ្លាំងទាក់ទងនឹងបំណុល។
- អ្នកចាប់ផ្តើមខ្ចីពីប្រភពមិនផ្លូវការ (ដូចជាអ្នកឱ្យខ្ចីឯកជន) ដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ខ្លាំង។
គន្លឹះគ្រប់គ្រងបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ និងជៀសវាងហានិភ័យ
ប្រសិនបើអ្នកកំពុងមានបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ ឬគ្រោងនឹងខ្ចី សូមអនុវត្តតាមគន្លឹះខាងក្រោម៖
- សិក្សាឱ្យបានច្បាស់លាស់មុននឹងខ្ចី:
- ស្វែងយល់លក្ខខណ្ឌ: ត្រូវយល់ច្បាស់ពីអត្រាការប្រាក់ លក្ខខណ្ឌសង ថ្លៃសេវាផ្សេងៗ និងការពិន័យប្រសិនបើសងយឺត។
- គណនាសមត្ថភាពសង: ត្រូវប្រាកដថាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកអាចគ្របដណ្តប់លើការសងរំលស់បានដោយមិនបង្កផលប៉ះពាល់ដល់ជីវភាពប្រចាំថ្ងៃ។
- ប្រើប្រាស់ប្រាក់កម្ចីឱ្យត្រូវគោលដៅ:
- ប្រសិនបើខ្ចីសម្រាប់អាជីវកម្ម ត្រូវប្រើប្រាស់វាសម្រាប់អាជីវកម្មនោះ។ កុំយកទៅប្រើប្រាស់សម្រាប់ចំណាយផ្ទាល់ខ្លួនដែលមិនចាំបាច់។
- ត្រូវមានផែនការអាជីវកម្មច្បាស់លាស់ និងអាចរកចំណូលបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងត្រឡប់។
- កត់ត្រា និងតាមដានបំណុលទាំងអស់:
- រាយបញ្ជីរាល់បំណុលទាំងអស់ដែលអ្នកមាន (ពីគ្រឹះស្ថានប៉ុន្មានកន្លែង? ចំនួនប៉ុន្មាន? ការប្រាក់ប៉ុន្មាន?)។
- របៀបសងបំណុលឱ្យលឿន និងមានប្រសិទ្ធភាព៖ យុទ្ធសាស្ត្រដើម្បីរួចផុតពីបន្ទុក
- ទំនាក់ទំនងជាមួយគ្រឹះស្ថាន:
- ប្រសិនបើអ្នកជួបប្រទះការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដែលធ្វើឱ្យអ្នកមិនអាចសងបានទាន់ពេល សូមកុំគេចវេស។ ត្រូវទាក់ទងគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកជាបន្ទាន់ ដើម្បីពិភាក្សាអំពីលទ្ធភាពនៃការរៀបចំផែនការសងថ្មី (Restructuring) ឬការពន្យារពេលបង់រំលស់។ ការទំនាក់ទំនងល្អអាចជួយអ្នកបាន។
- ជៀសវាងការខ្ចីច្រើនកន្លែង:
- ការខ្ចីពីគ្រឹះស្ថានច្រើនកន្លែងក្នុងពេលតែមួយ នឹងធ្វើឱ្យអ្នកបាត់បង់ការគ្រប់គ្រង និងអាចធ្លាក់ចូលក្នុងរង្វង់បំណុល។ ព្យាយាមសងបំណុលមួយឱ្យអស់សិន មុននឹងខ្ចីថ្មី។
- ស្វែងរកជំនួយពីអ្នកជំនាញ:
- ប្រសិនបើអ្នកមានអារម្មណ៍ថាបំណុលរបស់អ្នកធ្ងន់ធ្ងរពេក សូមស្វែងរកជំនួយពីអង្គការ ឬស្ថាប័នដែលផ្តល់ប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ឬជំនួយផ្នែកច្បាប់។
- ពង្រឹងចំណេះដឹងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន:
- ការយល់ដឹងពីរបៀបគ្រប់គ្រងលុយ ការសន្សំ ការចំណាយ និងការវិនិយោគ គឺជាកត្តាគន្លឹះក្នុងការជៀសវាងបញ្ហាបំណុល។
- យល់ដឹងពីបំណុលល្អ vs. បំណុលអាក្រក់៖ តើអ្នកកំពុងបង្កើតទ្រព្យសម្បត្តិ ឬបន្ទុក?
សេចក្តីសន្និដ្ឋាន
បំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុអាចជាឧបករណ៍ដ៏មានប្រយោជន៍សម្រាប់បង្កើនជីវភាព ប៉ុន្តែក៏អាចជាឧបសគ្គដ៏ធំផងដែរ ប្រសិនបើមិនមានការយល់ដឹង និងការគ្រប់គ្រងត្រឹមត្រូវ។ ការប្រុងប្រយ័ត្ន ការសិក្សាឱ្យបានច្បាស់លាស់ និងការទទួលខុសត្រូវ គឺជាគន្លឹះដើម្បីទប់ទល់នឹងហានិភ័យ និងប្រើប្រាស់កម្ចីប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពសម្រាប់អនាគតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
សំណួរដែលគេសួរញឹកញាប់ (FAQs) អំពីបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ
១. តើខ្ញុំគួរធ្វើដូចម្តេច ប្រសិនបើខ្ញុំមិនអាចសងបំណុលមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុបាន?
- សូមទាក់ទងគ្រឹះស្ថានដែលអ្នកជំពាក់ភ្លាមៗ ដើម្បីពិភាក្សាពីលទ្ធភាពនៃការរៀបចំផែនការសងឡើងវិញ (Restructuring) ឬការពន្យារពេល។ កុំគេចវេស។
២. តើការលក់ដីធ្លី ឬទ្រព្យសម្បត្តិដើម្បីសងបំណុលជាជម្រើសល្អទេ?
- វាគួរតែជាជម្រើសចុងក្រោយ។ មុននឹងសម្រេចចិត្តលក់ទ្រព្យសម្បត្តិ សូមពិភាក្សាជាមួយអ្នកជំនាញហិរញ្ញវត្ថុ ឬគ្រឹះស្ថានរបស់អ្នក ដើម្បីស្វែងរកដំណោះស្រាយផ្សេងទៀតដែលមិនប៉ះពាល់ដល់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកខ្លាំងពេក។
៣. តើធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា (NBC) គ្រប់គ្រងអត្រាការប្រាក់មីក្រូហិរញ្ញវត្ថុទេ?
- បាទ/ចាស! ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជាមានបទប្បញ្ញត្តិស្តីពីអត្រាការប្រាក់អតិបរមាសម្រាប់កម្ចីមួយចំនួន (ជាពិសេសកម្ចីឯកជនដែលទទួលបានពី MFI) ដើម្បីការពារអ្នកខ្ចី។
៤. តើមានអង្គការណាមួយដែលអាចជួយប្រឹក្សាយោបល់អំពីបំណុលនៅកម្ពុជាទេ?
- បាទ/ចាស! មានអង្គការមិនមែនរដ្ឋាភិបាលមួយចំនួន និងស្ថាប័នផ្សេងទៀតដែលធ្វើការលើការអប់រំហិរញ្ញវត្ថុ និងអាចផ្តល់ប្រឹក្សាយោបល់ដល់ប្រជាពលរដ្ឋអំពីការគ្រប់គ្រងបំណុល។ អ្នកអាចស្វែងរកព័ត៌មានពីអង្គការដូចជា AMK (បើមានកម្មវិធីប្រឹក្សានេះ) ឬអង្គការសង្គមស៊ីវិលពាក់ព័ន្ធ៕
សេចក្ដីប្រកាស 📢
ព័ត៌មានទាំងអស់នៅលើគេហទំព័រនេះគឺសម្រាប់តែគោលបំណងផ្ដល់ជាចំណេះដឹង និងអប់រំទូទៅប៉ុណ្ណោះ ហើយមិនមែនជាដំបូន្មានហិរញ្ញវត្ថុអាជីពទេ។
